当区块链、数字加密货币与反洗钱(AML)相遇

当区块链、数字加密货币与反洗钱(AML)相遇

暴走时评:2016年区块链一词大热,有人提出这一技术将成为下一代互联网。而其实区块链的首个应用就是我们熟知的比特币。随着区块链技术的进一步开发,以及数字货币使用的增加,反洗钱专家对技术合规要求的制定也需要相应的修改,从而反之再推动新兴技术的创新。

翻译:spring_zqy

2016年即将结束,回顾这一年发生的大事,我们很难选出最具代表性的话题。诚然,美国总统大选、ISIS、叙利亚问题和寨卡病毒肆虐都高居热门话题榜首。

而有一个话题的热度几乎可以赶上前十,那就是区块链技术,这一技术对我们日常生活的长期影响远远超过上述话题。

过去一年,区块链这个热词一直徘徊在各大型金融机构,随着其功能与目的的不断进化,这一共享账本的基本概念也逐渐成为主流。

此外,技术还带来了其他衍生物及做生意的新方法,对合规性产生影响。首先我们先来让大家了解下区块链。


区块链概念

区块链是一个技术平台可以让很多方浏览并更新不可更改的共享账本。账本可以实现去中心化或者分布式,这样既可以公开也可以封闭,类似于互联网对私有内联网。

从概念上来看,这个很简单。不过区块链激起了人们对技术在除了金融服务领域外应用的无限畅想。

想要租车?区块链可以啊。想查看数万没有档案记录的移民的身份?试试看区块链。觉得机器会用核战威胁到人类?开放区块链吧。

恩,最后一点是开玩笑的,大家意会就行。

问题是区块链技术能否真正达成人们所有的期望。不过经证明,这一未知的未来市场价值巨大,几乎所有大型金融机构都已达成联盟来致力于区块链技术的开发以挖掘出该技术的巨大潜力。

不过,其不确定性依旧是个致命伤,让很多持怀疑态度的人有了诟病的理由。

不管你支持哪派——如果你已经有战队的话——2017年即将到来,有一点可以确定的就是技术确实有用,而且目前已经有数万人通过去中心化数字货币如比特币将这一技术用于日常生活。

数字货币使用的增加,以及对传统银行服务业区块链解决方案的探索,使得反洗钱(AML)专家遇到了潜在的重大转折点。传统反洗钱方法需要有重新评价,不仅要符合规章制度,还要能够满足技术创新及市场发展。


“不景气的比特币”以及银行合规所面临的挑战

2016年虽然可以说是区块链年,但是这绝不是其最大概念证明——比特币数字货币网络的年度。

可以理解的一点是,“比特币是概念证明”这个说法在很多人看来是有所保留的。但是,在谈到国际金融机构对区块链技术的采用,比特币大概占了100亿美元市值,交易执行率也有限,这一点在很多金融服务领域的人眼里,让比特币沦为科技项目级别。

对比特币的不待见偶尔会波及区块链,尽管过去一年大家对技术的日益关注已经转移了这一偏见。

但是反洗钱专家就不能坐视不理了,尤其是对数字货币,因为连年来数字货币的使用越来越频繁。

从数字货币市值来看,目前全世界645种数字货币总市值达到125亿美元。虽然这个和美观或英镑的流通总价还是没法比的,但是其虚拟发行、无需中央银行接入的特点让人印象深刻,而且已经因此累积了一定的价值。

需要注意的是,虽然去中心化数字货币是在中央银行外部创建的,它并不是就在真空状态下运营。数字加密货币目前每天都会和传统货币进行交换,这些交易大部分通过传统金融机构来完成。

此外,有大量数字加密货币交易活动已经为全世界犯罪份子掌握,包括洗钱等。


加密交易的两种类型

据观察,数字货币交易大部分在两种不同的环境完成:涵盖式以及交互式。国际反洗钱专家Peter Warrack讨论过这个概念,是根据2014年多伦多大学的Vivian Shum的研究结果间接得出的。

总之,他们都提出数字货币是在两类环境中运行,要么就是同传统金融机构及法定货币交互,要么就是独立运行。这个研究对反洗钱专家建立调查参数来说至关重要。

按本文的目的,将采用Peter Warrack在近期《今日公认反洗钱师协会》(ACAMS Today)杂志中的说法来进一步了解其同洗钱的关系。下面是两类环境中军械及毒品交易商进行交易的案例。

数字货币通过不同虚拟钱包进行转移,最后用于在线零售平台的购买。这种方式同银行这类传统金融机构没有联系。

当区块链、数字加密货币与反洗钱(AML)相遇

数字货币通过不同虚拟钱包转移,最终转换成法定货币并电汇给传统金融机构。


新技术需要新的合规方案

区块链及数字货币为反洗钱专家带来了新的挑战,需要他们做出新的方案。这一方案需要在现有交易监管、风险评级以及客户了解存档方法论的基础上进行修改来满足区块链技术的进一步开发。

此外,主体间要在没有传统金融机构的帮助下进行机构账本的共享与资金的传输,需要以主体为主重新配置资源,而不是去确定整个数字加密货币交易的周期。

对有些人来说,这个方案颇具争议。不过,区块链技术及数字加密货币技术的迅速发展也推进了反洗钱专家在创建充分且有效的监控方案方面的工作。


零时方案

最近有一项新技术叫“零证明”。

零证明技术将所有验证信息都从区块链账本上移除(包括发送人、接收人以及交易金额),这个从本质上来说是取消了区块链反洗钱方面最著名的一个特点——交易可追踪性。

第一个采用这类技术的数字货币是Zcash,Zcash的座右铭就是“万币的产生皆平等”。这个标语毫无疑问指的就是保守议论的数字加密货币可兑换性问题。

Zcash的常见问题上写到:“如果说比特币是类似针对货币的超文本传输协议,那么Zcash就是超文本传输协议。它可以保证支付的完全机密,同时通过公共区块链维护去中心化网络的运行。和比特币不同,Zcash交易可以隐藏区块链上的发送人、接收人以及交易金额。只有这些有正确浏览密钥的人才可以看到这些内容。用户可以完全掌控并选择向谁提供这个浏览密钥。”

自比特币创立以来,这个“去中心化国际公开账本”的概念就已经引起了监管机构的关注。于是,很多人开始试图标注出那些已经被认为和犯罪挂钩的代币,因为其涉及可疑交易,会给他们带去或多或少的亏损。

标注数字货币的想法已经让很多去中心化区块链社区的人感到厌烦,以为他们认为,应该像对待法定货币一样,看待比特币这类数字货币的可兑换性。

近期,随着人们提出实现数字加密货币的普遍可兑换性,关于这一特点的争议越来越激烈。因为似乎可以通过零知识证明技术来实现匿名区块链交易。

完全匿名的区块链交易意味着很多反洗钱专家或将在此概念基础上达成妥协。

Zcash是2016年十月末才面世的,所以关于其是否能够维护持续的匿名区块链目前还不得而知。不过,目前有几个数字加密货币已经可以提供一定程度上的匿名交易了,比如数字货币Monero和Dash就支持“匿名交易”,他们也没有用零知识证明技术。

反洗钱专家必须好好想想今后要怎么改变政策,来应对匿名且类似法币现金交易的数字加密货币交易。此外,采取这一概念也需谨慎,并且考虑到如何有效在采用零知识证明技术的区块链上监控现有银行产品。国际电汇付款、贸易金融以及贸易产品的结算只是未来可融合区块链及零知识证明技术的众多产品中的一部分而已。


保持领先

反洗钱专家必须要着手解决滥用数字货币这个迫近的危机了。他们可以朝创建新框架的方向努力,以在较大机构范围内实现较为复杂的区块链技术应用。

两个建议:

1. 检查所有之前报告过的和数字货币相关的系统活动报告(SAR)。来总结相似的特征。

一旦检测到中心趋势,就采集起来分发到银行的检查小组或工作群中。确定共同特征可以最大程度上减少误报几率,同时增加调查的有效性。

2. 考虑数字货币合规性方面的合作

反洗钱小组要效法金融机构其他部门,来采用合作的方式,如R3 Cev以及数字资产集团联盟。

集团企业或联盟在企业竞争方面面临挑战。但是,在共同讨论新兴的反洗钱趋势或类型归纳以增强合规性方面,其结果还是比较可观的。

一套统一的方案可以帮助建立较强的知识基础以及标准的术语。这个方法也可以促成关键的伙伴关系,从而用于检测额外的反洗钱可能性。

一个反洗钱联盟方案的例子就是今年八月加拿大多伦多举办的区块链、数字加密货币以及反洗钱大会。与会人员超过100个,均来自大型金融机构、执法部门以及监管机构,还有区块链社区。演讲者包括LedgerLabs(区块链顾问及法律调查公司,被委任来调查涉案数达7000万美元的Bitfinex黑客攻击案)的Michael

Perklin,前白宫副新闻秘书发言人Jamie Smith(现就任于比特币底层架构供应商BitFury)。

此外,区块链联盟(Blockchain Alliance)的Alan Cohn也出席了会议。Cohn之前在美国国土安全局的高级政策部工作了近十年。

区块链联盟是美国的一个公私论坛,由广大公司及组合联合组成,其共同目标是——构建一个更加安全的区块链生态来推动这一颠覆性技术的深入开发。联盟的目的是加强区块链及机密货币方面的知识,提高执法部门的调查效率。


展望未来

2016年见证了区块链及一部分数字货币的兴起,他们逐渐摆脱了互联网的阴影,知名度越来越高。但是,虽然区块链技术正在渗透到银行业和非银行机构,反洗钱专家仍旧会直接受到两者的影响。

2008年的金融危机爆发,人们越来越关注监管要求,这些都使反洗钱专家们变成了隐形的国际金融机构发展与机遇的“把关人”。

成功的反洗钱监管可以让基于区块链技术的变革具备责任约束。这种责任意识需要反洗钱专家提前考虑,然后最关键的一点,就是作为区块链革新的前线战时,他们也要坚守这些规章。

不过,反洗钱专家在区块链技术方面扮演的角色不止于思考者。

实际上过去五年内,反洗钱专家已经遇到了区块链技术带来的材料风险问题,他们需要找到方法来减少这类风险。因为区块链的首个用例,数字货币仍旧和传统金融机构有着联系。

反洗钱社区将根据数字货币的经验来探寻满足合规必要性的出路,从而扩大区块链风险管理架构来适应新技术的发展。

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