从比特币到区块链:新的账本技术如何实现按揭贷款行业的蜕变

从比特币到区块链:新的账本技术如何实现按揭贷款行业的蜕变

暴走时评:比特币虽然是区块链技术的首个也是最知名的应用,可是随着各行业研发方向的转变和项目的不断进展,区块链技术的应用已经从单纯的加密货币拓展到许许多多行业。包括目前最主要的应用领域,金融业以及细分的贷款流程。各个国家与公司在这个方向的研发也已经展开,一些司法机构也开始关注到它在金融业的潜力及一些必须规避的风险。

翻译:Annie_Xu

大多数人听到区块链都会想到比特币。然而区块链更多地演变成不可思议的技术工具,功能繁多的区块链可以在不同行业使用,包括抵押贷款。区块链是存储在去中心化数据库的账本系统,可以包含多台计算机的所有者或多个互连节。带时间戳的区块将记录连接起来。它原本是用于比特币的底层技术,一种电子货币系统。当2009年一月比特币开源代码公布之后,出现了区块链技术。

这个技术使文件存储和转移的流程不可以变更,可以验证,比现有流程的错误少。区块链的去中心化可以增加产能,因为多方可以进入网络,同时处理文件。


区块链可以带来什么?

区块链的优势很多,最重要的两个是网络攻击防御与文档安全,两个都对按揭贷款至关重要,可以节省数百万美元。

首先,除了简化工作流程,还可以用自动化降低第三方供应商带来的成本。第二,区块链实现数据存储的透明性。区块链账本的条目是有时间戳的区块,也就是说不可能秘密地修改链。文档管理采用区块链技术,其不可篡改的数据有助于监管合规跟踪,最终数据透明性可以增加消费者信心。

采用区块链的另一个好处是文档验证的功能,可以验证网络上的数据属于这里。当数据放在网络中,文档区块使用特殊哈希序列进行加密,必须匹配网络的特定哈希序列。如果序列不匹配,数据家不会保存到区块链上。

区块链技术适用性极高,可以应用于多个行业,包括需要用到支付和转账、股票交易、投票、数据存储安全的行业。这些行业包括法律、医疗、保险、租车、售车、网络音乐、股票交易、供应链管理、存储,当然还有按揭贷款。


区块链的缺陷

尽管区块链提供很多优势,一些因素必须考虑到,包括“51%攻击”、网络能耗、监管。区块链提供安全网络的预设依赖于黑客无法篡改网络的原则,除非他们具备攻击大多数网络的能源,也就是这个51%的计算机网络,才可以控制区块链。

对于网络小偷来说,可以登录特定区块链的计算机存储的此类数据和记录并不是很有价值的。尽管不可能攻击完整的计算机节点网络,私有链要求提供证书和登录节点的许可,增加了安全层。假如网络攻击者具备进入和控制节点的算力,这些许可和证书进一步增加了登录网络并控制区块链的难度。

在51%攻击中,大多数网络算力受到攻击,黑客可以干预新区块的记录。其干预防止其他区块链用户完成新的区块,使这些网络攻击者垄断区块链数据输入。尽管此类攻击是灾难性的,黑客攻击区块链需要的算力是巨大的。

至于能耗,网络的分布式特性需要多个节点位置持续提供算力。环境研究员Sebastiaan Deetman说,比特币所在的区块链网络需要消耗的能量大概是小型电站的产出,以及丹麦等小国家到2020年的能耗。Deetman的研究进一步指出目前比特币网络的耗电量相当于美国280000个家庭的耗电量。

区块链既然是新兴技术,目前就没有合适的正式监管,然而已经有关于其特征的指导,比如隐私性和安全性,以及其应用及部署的管理。美国监管机构,包括SEC和财政部已经表示必须监控区块链相关的一切风险和不确定性,包括网络安全和监管。

财政部的金融犯罪执法网络(Financial Crimes Enforcement Network)在2013年发布了指导文件,讨论银行保密法案(Bank Secrecy Act)适用性、区块链和虚拟货币发布、交易及传输参与者的监管。尽管消费者金融保护局(Consumer Finance Protection Bureau)还没有对区块链应用发表声明,却已经警告消费者考虑比特币的有关风险。

交易处理时间也是区块链网络开发的问题之一,目前区块的大小是一个MB,每十分钟挖到一个区块。区块大小的限制和挖矿时间意味着每秒只能记录七笔交易。交易量的限制也许是区块链网络进入按揭贷款行业的障碍。然而随着技术进步,存储容量更大的区块和挖矿算力的增加会使区块链更加受到该行业的欢迎。


区块链在按揭贷款行业的应用

在该行业,区块链可以用于整个贷款周期,从审计到最后的服务流程。首先,区块链允许验证、追踪文档,可以纠正数据输入和存储。这些功能比传统流程更加精确地捕捉贷款周期中借款方的数据点。因此如果区块链技术应用于整个周期,包括贷款申请、执行、服务和辅助功能;从而增加效率和精确性,简化流程。然而挑战是贷款基础设施的复杂性,包括行业参与者的多样性,比如贷款方、服务商、产权公司等。

既然区块链流程可以防止修改和造假,数据输入错误将更少。输入数据时,每笔交易由矿工或者单个用户验证,他们还从区块链的每个去中心化网络节点上控制着网络。交易输入和验证用到的各种算法可以在交易输入错误的情况下不在区块链上显示或错误显示这些交易。这个功能可以立即警告用户,不论这些错误是无意还是诈骗,用户都可以更正和调查错误,并重新在区块上精确地输入交易信息。

采用区块链的另一个显著好处是文档验证。验证流程可以决定输入区块链的数据确实属于这里。其原理是给网络中每个区块设置一个哈希序列。当后续区块进入区块链,哈希序列必须匹配前面的区块,否则数据输入将被拒。

总的来说,区块链应用于贷款流程可以从本质上给按揭贷款周期带来更多自动化,降低对第三方的依赖,从而降低贷款方的成本。另外贷款方将利用内部方法更好地控制整个流程,对第三方中介的依赖也将更低。2015年Capgemini Group研究估计,如果采用区块链,根据20万美元按揭贷款平均成本是4350美元的情况,可以降低每笔贷款的480到960美元的费用。报告引用了执行TRID贷款法律之前的2015年数据,TRID增加了每笔贷款的处理成本,报告总结贷款方将可以为2015年节省15亿美元的贷款处理成本。


市场参与者

尽管区块链概念对于金融和贷款行业还很新颖,一些参与者已经开始行动。Factom、Mphasis、ThoughtMachine、HSBC、Context Labs、Coin、Chain等公司已经开始开拓道路。

Factor承诺给按揭贷款行业带来数据验证和审计解决方案,于是开发了Factom区块链,一个去中心化开源公有网络,公司利用它保护应用程序和数据。Factom称该网络可以用于审计、数据和系统完整性、物联网安全保护(比如防御DoS攻击)、测试公共基础设施等。Factom还为数据采集提供审计和尽调,可以助力监管合规、质量控制和服务。

科技服务商Mphasis在印度创建了首个基于区块链的服务和解决方案卓越中心,其重点是基于私有许可型区块链的解决方案。Mphasis的卓越中心首先在多个平台上进行了试验,并与金融服务横向结合。首先开发的用例跨越的领域有贸易融资、忠诚度、按揭贷款、医药、航空和保险。Mphasis为按揭贷款行业开发了三个用例:在Mphasis区块链上记录贷款申请、验证文档、记账和发现交易诈骗。

ThoughtMachine称在开发Vault OS,一个提供端到端银行系统的技术,可以管理贷款、按揭等金融产品。而且公司说Vault OS系统采用了智能合约,这种自动执行的电子合约可以使各方用数字化方法签署合同,并加密放在区块链上。

很多机构都在寻找利用区块链的新方法。汇丰(HSBC)与中国银行合作将区块链技术应用于财产估值服务。摩根大通(JPMorgan Chase)和花旗(Citigroup)完成了区块链测试,将其用于追踪信贷违约掉期。巴克莱和桑坦德加入了金融科技初创企业R3,探索处理支付和证券结算的不同用例。

讨论区块链的律师被其可能给法律界人士带来的利益吸引,包括验证和时间戳。比如它可以给需要应对查案和举证负担的诉讼律师带来极大利益,尤其是因为可以看到谁、何时登陆了区块链,以及区块链上存储了什么内容。

区块链应用探索在全球展开,包括中国、印度、欧洲、中美洲、中东。迪拜政府宣布最近发起了“迪拜区块链战略”(Dubai Blockchain Strategy),并计划在政府文件管理中采用区块链技术,使政府更加高效,同时在区块链领域赢得全球领导地位。

Factom与洪都拉斯政府和产权软件公司Epigraph合作。此次合作目的是开发安全永久的土地产权记录系统,希望可以遏制拉美国家政府土地管理方面的腐败和失误。

英国政府发起了区块链竞赛,目的是寻找分布式账本技术,为开发增加产能和性能的技术的公司设置了最高1500万元英镑的奖励。

区块链迅速在圈钱拓展,跨越很多行业。贷款行业没有在其他行业之前欢迎科技进步的历史,但是它终于似乎是赶上来了,因为节省成本是不可辩驳的。问题是随着贷款行业拥抱技术发展,该行业是否可以取得巨大进展,把握好新的技术;该技术在贷款周期中文档存储和传输方面的优势已经获得行业认可。

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