银行和区块链:我们为什么需要AML/KYC安全港

银行和区块链:我们为什么需要AML/KYC安全港

暴走时评:监管合规的成本与不确定性给金融机构带来极大负担,同时针对他们采取的行动和决策可能影响机构的信誉。因此为了避免受到负面影响,一些金融机构采取“去风险化”策略,导致一些市场被隔绝在金融服务之外,从而滋生出一些灰色的金融领域。加密货币转移服务企业希望提供成本低于传统银行的去风险化的解决方案,但是无奈于银行的态度。为此要真正解决这些问题,主要是为这些领域创建监管“安全港”。

翻译:Annie_Xu

Steven Hopkins是Overstock子公司Medici Ventures首席运营官兼总顾问,主要业务是区块链技术开发。

Hopkins在本文中讨论了全球银行机构面临的AML(反洗钱)和KYC(了解你的客户)要求,总结尽管区块链创新鼓舞人心,可是需要更大的法律明确性,才可能防止发展中国家被排除在金融体系之外。



1970年,支持银行保密法(BSA,Bank Secrecy Act)的立法者强调新的法律不应成为金融机构的负担,因为他们已经按要求保留了大多数记录,在监管成本超过收益的情况下,财政部长(Secretary of the Treasury)有广泛的自由度来提供豁免。

此后,新增的11项法律条文给银行和货币转移服务商增加了更多要求。现在监管纲要一般被称为AML和KYC规则。

除了以上级别的交易报告,现在银行还需要了解客户是谁,并通报任何“可疑的活动”。询问任何一家金融机构,现在最大的负担是什么,答案是一成不变的“合规”。


不确定性和去风险化

金融机构的监管负担是昂贵的,银行费用和服务费的增加反映了这点。然而在2008年金融危机之后,监管机构在其中增加了不确定性。

他们开始使用国会授予的权利来征收巨额罚款,2009至2016年银行罚款额为3210亿美元。未来罚款对象与方式的随机性给银行业带来更多不确定性。

除了数亿到数十亿罚款的财务影响,被看作是恐怖主义和有组织犯罪的支持者给公司带来巨大的名誉风险。

银行接收到了信息。他们的反应是与外国代理银行断绝关系,因为监管机构认为这些代理银行的客户是“可疑的”。

他们还小心翼翼地不与可能“可疑的”客户或行业进行商业往来。这是带来毁灭性结果的好的举措。


去风险化及其人力成本

去风险化活动的数量一直很显著。2017年五月,银行业研究机构Accuity发现,2009年以来,25%全球代理银行的关系被切断了。

银行高管的“去风险化”措施,使得从事加密货币和合法大麻的企业账户被关闭,无法接受银行服务。非洲和加勒比等地区遭到重挫,2015年几乎70%的加勒比银行切断了代理行关系。

Charity and Security Network2017年二月份独立研究发现,66%的慈善和非盈利项目遭遇障碍,比如支付延迟、额外的尽调和费用上涨。

16%受调查的慈善机构称遭遇过账户关闭或重开账户遭拒。

地区经济深受影响,出口商无法进行贸易融资,依赖汇款的个人无法接收回款。即使2015~2016年全球经济增长,向发展中国家的汇款依然遭拒,世界银行(World Bank)称这是近几年唯一一次持续两年暂停汇款服务。

去风险化的经济影响如此严重,一些加勒比央行机构开始与基于比特币的支付公司Bitt合作,创建可替代的货币结算网络。

Bitt创始人兼CEO Gabriel Abed是去风险化的积极批评者,在Medici Ventures区块链峰会上强调,对于已经贫穷的加勒比人民来说,去风险化格外令人痛苦。

提到过高的交易成本之后,Abed简单总结说:

“贫穷的成本很高”。


去风险化

去风险化将几百万人排除在金融体系之外,使大量人口没有其他选择,只能利用灰色市场或者违法方式进行支付、汇款或其他经济活动。

Accuity的Henry Balani指出,“旨在保护全球金融体系的监管措施在一定程度上起到想反作用,使整个区域处于受监管的金融体系之外”。

几百万人的边缘化帮助很多人看到区块链、加密货币和其他方法的利益,它们不要求与全球金融体系大量互动。无法进入传统银行的加勒比政府发现没有别的办法来保证公民可以获得支付和银行服务基础设施。

如此多的人排除在金融体系之外,普惠金融成了美好愿望。Swift的Paul Taylor和Juan Martinez最近文章说,普惠金融是必须的,“必须保持在前端中心,不仅仅因为它是社会必需的,还是因为它是非法资金流最小化的方法”。


普惠金融和安全港

这个人道主义和执法问题的明显解决方案是发现把“去风险化”领域、行业和个人带回金融体系的方法。加密货币转移服务企业渴望以低于传统银行的成本提供去风险化的解决方案,但是无法轻易获得与银行的关系。

不确定银行是否被普惠金融项目惩罚还是因此获利。所有参与方都想知道他们在法律范围内的业务内容。在这个背景下,没有一家金融机构或者货币转移企业愿意冒风险与被去风险化的企业、个人进行商业活动,除非出现监管安全港。

美国财政部金融犯罪执法网络(FinCEN,Financial Crimes Enforcement Network)过去两年内多次尝试宣称,其监管很清晰,不要求银行切断与代理银行的关系。实证结果表明这不是事实。实际上,去风险化还在继续。

目前唯一确定的是,银行不知道如何遵循监管,因此在警惕性方面犯了错。

“亮线”原则提出合理的要求,安全港是唯一可以逆转去风险化趋势的方法。通过BSA的立法者向我们保证,法律不会成为负担。

希望可以给金融机构提供AML/KYC合规的方法。

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