区块链与海上保险

区块链与海上保险

暴走时评:最近,区块链在海上保险方面的应用得到了许多关注,也出现了一些典型用例。本文就对该技术可以如何简化海上保险流程进行了详尽解释,肯定了区块链在该领域的潜力与作用,但也提出了实施中可能存在的现实问题,值得关心这种应用的人们关注与思考。

翻译:Ina

如果你从事海上保险工作,那么你最近一定听说过“区块链”。它是一种分布式电子账本,因驱动比特币和以太币而广为人知。但区块链技术的作用已经远远超出了数字货币领域,它可以提供创造性方法解决其他现实问题。

在区块链账本中,使用“智能”合约基本上可以将合同条款转化为计算机协议,从而推动、验证或强制其执行。

人们已经撰写了很多文章来介绍这种技术会如何影响金融服务和运输行业。这种新兴技术在海上保险方面也有着潜在应用。

由于该技术的许多应用都只是刚刚出现,还处于开发阶段,因此很少有公司对其展开了大规模实施。不过这种情况并不会持续太久。


海上保险用例

海上保险一般被认为是最早的商业保险;这使得该部门的习俗、做法和政策条款能够标准化且加以编纂。政策表述和习俗的标准化可以使海上保险通过自动化特别是使用区块链账本和智能合约获益。


经纪公司

在这个政策条款完善的保险领域,基本条款和条件很少发生变化,公司的风险管理人员通常直接从保险公司处寻求标准政策,或通过经纪公司获得。风险管理人员可以在开始之前或通过背书后提出超出标准合同的具体政策条款。这些是标准做法。

然而,在区块链上执行和记录这些任务并使用智能合约表述这些政策可以简化保险过程并为各方提高透明度。

可想而知,保险的购买将不再需要金融中介;它可以由买方执行,并且所有活动都对利益相关者可见。保险费的支付将立即直接提供给保险公司,然后确认打款,使政策得到执行。

在这种情况下,纠纷将更容易解决,因为区块链账本将对所有交易进行永久且不可篡改的记录。这种公共账本可以提供给所有参与者,从而实现各方间的透明和信任。

可以通过将非描述性密钥分配给每一方或者使区块链仅对参与方开放来保持匿名性。这个过程将大大减少错误和遗漏,因为各方都能验证每一笔交易,且永远具有这种权利。

通常由经纪公司和保险公司执行的其他辅助性工作也可以自动化;由于政策规范已经存在于数据库上,那么就可以快速生成全面的保险证书,并对有权限的各方可见。


海上理赔

区块链对保险行业影响最大的地方也许在于理赔和支付。

在复杂的海上保险领域,货物在世界各地运输时,其保险覆盖整个航程或其中一小部分航程。在运输过程中,它们面临着许多危险,而这些货物的所有权通常会在航行期间出现多次转移。

按照可保权益追踪损失或损害的来源需要在全球范围内追踪相关文件,这是个艰巨过程。而在公开共享的区块链账本上托管这些信息将使理算员能够更快地作出明智决策,从而减少赔偿客户所需的时间。

智能合约可以设计为在通知和验证了损失之后立即赔偿,特别是在货物全部损失的情况下。如果出现了容易验证的损失,那么预设标准将触发支付流程,使资金得到立即转移。

例如,沉船事故使很容易证明,且文件齐全。这种情况下,只需几行代码就可以进行赔偿,这些代码会在区块链上的特定标准被满足时进行响应。

在货物损失的情况下,智能合约也可以被设计为根据预设的触发条件立即赔偿损失。

根据基本政策,被污染或提前解冻的药品或食品也可能构成彻底损失。如果冷藏集装箱的温度超过了特定的阈值,则可以轻易地通过检验员的报告或其他显示违规行为的贸易文件来说明和验证总损失。损失将通过智能合约立即得到赔偿。

按照海洋法中的“共同海损”原则,类似的交易也可在航行的各利益相关方间共享。将“共同海损”的例子也加入到区块链数据库中可以立即发布共同海损担保书,减少放行货物所需的时间。

诚然,索赔中的一些复杂流程需要进一步改进,并且需要在签订合同前得到被保险人和保险公司的同意。

例如,货物的残值以及被保险人在遭遇彻底损失的情况下减少损失的责任必须清楚地被理解和执行。智能合约要能立即将所有权和恢复权转交给保险公司,虽然保险公司通常会拒绝放弃货物。这样就能激励被保险人在仍持有受损货物的所有权时减轻损失。

保险合同的这些复杂性可能不容易被聪明的合同所捕获,但政策的条款和条件将提供指导。


海上互助保险:保赔协会及其他

与商业保险相比,个人保险领域采用区块链技术的公司越来越多。在过去几年间,全球都出现了使用P2P模式的区块链保险公司,而商业保险公司则在谨慎试水。

保赔协会是另一个结构成熟,能够通过P2P模式采用区块链和智能合约技术的组织。“编码”的智能合约可以自动收集进展、补充和通知等信息。一旦索赔被上报,就可以根据用户输入创建损失准备金。

智能合约的编程语言可以覆盖大部分协会的规则或保险协议和保险条件,并自动执行。

对该协会的管理也可以精简为由船东组成的去中心化自治组织(DAO),区块链的去中心化和公共性质消除了潜在业务伙伴对信任的需求。

可以聘请顾问作为兼职受托人——负责更新协会规则和基本代码,索赔支付可以通过基于调查报告的“投票”制度进行(当智能合约不能覆盖全部内容时)。

这种混合方式能够在合规情况下自动支付,并在部分损失的情况下进行投票,可以实现一种更公平且适用性更强的理赔方法。

实现这种类型的DAO几乎没有障碍:代码是开源的,并且可以通过技术知识来更新,经纪人将其集合起来使系统到位,这个概念并不遥远。

中介机构会使倍赔协会存在风险,其他成员的投票表决也可能会增加新风险,而预先设定的保险准则可以防止任何“负面风险”进入协会。

船东不是唯一能够在互助协会中通过使用区块链技术获益的;货主之间也可以创建类似的协议或DAO,互相为彼此的货物损失投保。这些类型的组织——由潜在的商业竞争对手组成,可以通过风险分担及使用不依赖各方信任解决理赔的系统获益。


执行细节

目前的实施障碍是要解释海上保险市场的习俗和做法,并将其转化为编程语言来编写智能合约。

在这种情况下,当计算机逻辑的静态性不能独立行事时,公正成员可以进行投票表决。不明确的情况就会成为另一方的责任,由公正的各方来协调。

保险公司往往依靠理算员对损失情况进行公平的评估;而这些情况可能会很模糊,也可能被调查员的意见左右。

就目前的做法来看,保险公司及其理算员必须继续保持警惕,防范道德风险。而当该流程由自动执行理赔的计算机代码实施时,,则可能会出现这方面的困难。

在这些情况下,需要有一系列明确的支付规则——由相关政策概述,并得到各方的理解。此外,调查员还可能需要作为独立第三方担任公正的损失评判者,使自动支付不受被保险人控制。

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