为什么区块链技术可以真正实现P2P的保险模式?

为什么区块链技术可以真正实现P2P的保险模式?

暴走时评:在过去五年中,对互联网金融行业投资翻了八倍,到达了200亿美元,区块链技术可以应用到改变保险行业商业模式中,区块链技术,尤其是智能合约可以实现真正的P2P或众筹保险模式。在这个新的商业模式中,保险公司关注的焦点会由资产管理(而不是供需匹配)转变到风险计算研究。这个新的商业模式对所有人来说都是有利的,包括保险公司,投资者和消费者。

翻译:Nicole 

Olivier Rikken是AVXVECO数字颠覆技术,区块链和企业过程管理的管理者,演说家和思想领袖,AXVECO是一家总部位于阿姆斯特丹的顾问机构。

在这篇观点文章中,Rikken讨论了保险行业如何通过区块链技术真正实现p2p众筹模式。

金融行业会发生转变。

在过去五年中,对互联网金融行业投资翻了八倍,到达了200亿美元,让传统公司感到不安。而互联网金融行业最有趣的发展项目就是区块链。

区块链影响银行业的例子有很多,特别是在支付服务安全和商品交易等领域。在保险行业应用最多的领域是物联网,大数据和众筹。

可能是因为这个,区块链在保险行业的影响并没有引起新创新者的注意。像以太坊白皮书和“终身区块链”这样的文章确实表明区块链技术可以衍生许多新产品,但是却很少有关注新商业模式的文章。但是也不是说没有谈论过这个话题。2016年3月荷兰国际银行的报告就着重讨论了保险行业的未来商业模式。我们急切需要新的商业模式,虽然在传统保险公司中看过去并不是迫切需要新的商业模式。

然而,关注点在现在模式的改变上,而不是颠覆性的改变或是新模式的创建。


获得的好处

那么,新的商业模式是怎样的呢,这个模式又该如何实现呢?区块链技术,尤其是智能合约可以实现真正的P2P或众筹保险模式。

在这个新的商业模式中,保险公司关注的焦点会由资产管理(而不是供需匹配)转变到风险计算研究。保险公司会提供一个类似市场的平台,在这个平台上消费者可以说出他们的保险需求,可以是标准化的产品或是某一特殊需求。

保险公司会根据历史数据,使用其“风险智能”或风险模式,在减去保证金之后,根据保费计算方式计算出预期回报。

在公布保费计算方式之后,感兴趣的投资者可以竞标或订购想要的保险服务。这可以通过集体众筹或个人P2P的方式。这都取决于保险需求的种类,投资者可用资源和他们的风险喜好。

为什么区块链技术可以真正实现P2P的保险模式?

目前为止,这个模式看过去就像Lloyd已经中保险市场有的模式,或者是像Funding Circle已经在P2P信贷市场建立过的模式。

区块链技术在这模式中扮演着至关重要的角色。

除了去中心化账本中的管理,通过使用智能合约,若客户提出保险索偿要求,可以确保投资者能够偿付给客户。智能合约被设定为传统的保证书,但是不需要经过银行。通过区块链技术,管理和执行过程也会变的更简单,并传统公司更加透明,成本更低。

保险公司同时可以验证保险索赔的有效性。但是这个可以通过连接区块链到其他账本外包给第三方。这样就可以自动验证了。

在这个模式下,在保险市场下智能合同的使用范围就不会限制在P2P的保险形式下了,几乎可以应用在所有保险形式中。如果一个人联合所有愿意通过众筹模式投资的投资者,就可以减少紧急事件发生对每个投资者的影响。


划分基本任务

这个新的商业模式对所有人来说都是有利的,包括保险公司,投资者和消费者。

资金可以留住投资者的客户,所以反过来说,保险公司可以通过少量的资本甚至不需要资本进行操控。

保险公司作为市场和风险智能的供应商,可以获得许多好处。与P2P借贷公司有相似模式的公司不需要监管许可证,甚至都不需要任何证书,只需要得到监管者的许可。平台开发可以按次计费外包给第三方,让公司更加智能。

最终会成为一个精简有效率的组织。

从投资者的角度来看,这给精简组织带来了新投资,同时也有更高的回报。私人投资者也可以加入市场,投资者会对金融风险有更清晰的认识。

最后,对消费者来说,由于有大量投资者竞标,订购,更少的操作成本,保险费用也会更低。

这个模式可以让消费者更容易选择适合的保险,由于智能合同可以让支付更安全。


潜在障碍

当然,这个模式要面对许多挑战,最大的挑战之一就是监管者是否允许这些新的有效率的方法在市场存在。

从投资者的角度来看,在偿付高额费用时,为了分散风险,保险公司需要让大量的人参与进来,同时在面对特定保险时,还需要有一定的灵活性。

至于风险计算,由于保险的特殊性,保险公司需要正确的计算风险回报率,对消费者和投资者来说都是非常有吸引力的。

消费者的角色也很重要,因为他们需要在没有第三方的情况下信任这个有区块链的系统。

但是,总的来说,这种商业模式是非常有趣的,同时可以带来许多好处,创造一个真正的P2P众筹保险公司。有的人认为,如果如果这种商业模式被充分开发了,我们就不再有传统的保险公司了,但是智能资本商行会填补这个至关重要的商业角色。

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